Obrazek na bloga Adwokat Frankowiczów adwokat z Warszawy Jakub Ryzlak. Tekst: Ugoda z bankiem; Czy ugoda z bankiem jest możliwa czy to tylko gra na czas?
Pozwał mnie bank,  Pozywam bank

Ugoda z bankiem

22 lutego, 2021

Ugoda z bankiem, temat wypływa coraz częściej, przede wszystkim po ogłoszeniu, że Sąd Najwyższy zamierza podjąć uchwałę w sprawie umów kredytowych. Zresztą oczywiście ugoda byłaby najprostszym rozwiązaniem. Nie trzeba byłoby prowadzić postępowania sądowego przez kilka lat, oszczędziłoby się na ratach, stresie i kosztach sprawy. Zapewne słyszałeś o tym, że banki zaczęły zawierać ugody. A wiesz na jakich zasadach? A wiesz z kim? Nie myślałeś, że banki mogą z tematem ugód działać tak jak rząd z tematami zastępczymi przy dużych zmianach w prawie? No właśnie. A może jednak jesteś tym szczęśliwcem i bank Ci coś zaproponował? Ale czy to jest korzystne? Zapraszam do lektury.

Ugoda z bankiem

Jakiś czas temu w prasie zaczęły się pojawiać informacje o potencjalnych ugodach jakie planuje zawierać sektor bankowy z kredytobiorcami.

Dziwnym trafem doniesienia o ugodach banków z frankowiczami zaczęły się pojawiać wraz z informacjami o nadchodzącej uchwale Sądu Najwyższego. Uchwale, która może po raz kolejny przeważyć szalę zwycięstwa na korzyść frankowiczów i (słusznie) pogrążyć banki.

Więcej tutaj: uchwała SN w sprawach frankowych

Czy poza tym, że w sieci pojawiają się hasła, że PKO BP zawarł pierwszą ugodę z frankowiczem i planuje pilotarz ugód z grupą kilkudziesięciu klientów wiemy coś więcej?

Co kryje ta mityczna ugoda?

Ok, bank zawarł ugodę – twierdzą ogólnopolskie media. Co wobec tego o niej wiemy z tych szczątkowych doniesień medialnych:

  • bank ponoć zawarł z kimś ugodę;
  • planowany jest pilotaż ugód;
  • w grupie “wybrańców” ma być kilkudziesięciu klientów.

Trochę mało. Czego zatem nie wiemy?

  • jakie warunki zostały zaproponowane kredytobiorcom?
  • kto był tym szczęśliwcem?
  • z czego musiał zrezygnować?
  • czy wcześniej pozwał bank?
  • czy w momencie zawarcia ugody nadal spłacał kredyt czy po prostu znał kogoś kto mógł podjąć taką decyzję?
  • kto jest w grupie tych kilkudziesięciu klientów?
  • w jakim horyzoncie czasowym planowane są te ugody i kogo mają dotyczyć?

To tylko krótka lista pytań, ale doskonale obrazuje nam ile mamy niewiadomych. Zdecydowanie za dużo.

Sprawdź też: Co jest korzystniejsze – odfrankowienie czy unieważnienie umowy?

Co może znaleźć się w ugodzie z bankiem?

Do końca nie wiadomo co może znaleźć się w nich dziś. Natomiast z wcześniejszych prób banków można się domyślać, że te nie będą chciały rezygnować z uzyskanych już w poprzednich latach zysków. Zatem nic nam nie oddadzą. I zdziwiłbym się gdyby było inaczej.

W sprawach, które prowadzimy pojawiały się propozycje przewalutowania kredytu nie tylko po dzisiejszym kursie, ale także po kursach niższych, z jednoczesną zamianą oprocentowania na WIBOR. I o ile na pierwszy rzut oka (“na dziś”), mogą się komuś wydać korzystne, to w szerszej perspektywie są po prostu do śmieci. Dlaczego? Jeden – mamy olbrzymi wzrost salda zadłużenia. Dwa – tracimy wszystko co już zapłaciliśmy. Trzy – znowu siadamy na minie w postaci oprocentowania. Wyobraźmy sobie, że WIBOR z dzisiejszego poziomu (0,21%) wraca do poziomu z 2008 roku (6,85%), nie mówiąc już o poziomach z 2001 roku (18,86%). Nie muszę tłumaczyć co to by oznaczało dla naszej raty i budżetu domowego.

W pozostałym zakresie trudno nawet strzelać co w tej ugodzie mogłoby się znaleźć. Może dostalibyśmy breloczek do kluczy albo kubek z logo banku?

To co z pewnością znalazłoby się w takiej ugodzie to zrzeczenie się klienta z prawa występowania przeciwko bankowi do sądu. I na tym najbardziej bankom zależy. A klientom najmniej.

Pamiętaj, że za każdym razem kiedy dostaniesz taką ofertę i zaczniesz ją rozważać – skontaktuj się z prawnikiem. Bez tego późniejsze wyjście z takiej ugody może się okazać niemożliwe.

Sprawdź też: czy można odzyskać pieniądze po spłacie kredytu?

Ugoda z bankiem w teorii i praktyce

Wiemy mniej więcej o czym banki mówią jeśli chodzi o teorię, a sprawdźmy jak to wygląda w praktyce. W formie pilotażu skierowaliśmy prośbę do każdego z banków, w każdej z prowadzonych przez nas spraw. Poniżej zamieszczę kilka przykładowych cytatów z odpowiedzi banków na nasze próby podjęcia rozmów o dalszym kształcie umów kredytowych.

odpowiedź mBank S.A. z 27 stycznia 2021 r.

Wariant kredytu w postaci umowy kredytu waloryzowanego kursem waluty obcej jest w pełni dopuszczalny na gruncie polskiego prawodawstwa i nie jest w żadnej mierze sprzeczna z obowiązującym prawem, przyjętym zwyczajom oraz zasadom współżycia społecznego. (…) Nie sposób uznać jakoby kwestionowane postanowienia umowy kredytowej były abuzywne. Dlatego nie znajdujemy roszczeń wskazanych w Pana piśmie.

Powiedzmy, że w tym zakresie bank był nieco sceptyczny do godzenia się.

odpowiedź PKO BP S.A. z 19 stycznia 2021 r.

Bank informuje, że umowa kredytu numer (…) realizowana jest w sposób prawidłowy, a bank nie widzi podstaw do uznania roszczeń. (…) Bank stoi na stanowisku, że postanowienia umowy nie naruszały przepisów obowiązującego prawa i nie miały charakteru klauzul niedozwolonych. (…) Wobec powyższego bank nie podziela opinii, że postanowienia umowy kredytu mają charakter klauzul abuzywnych.

Tę wypowiedź określiłbym jako chłodno-niechętną.

odpowiedź Santander Consumer Bank Polska S.A. z 14 lutego 2021 r.

Umowa podpisana została zgodnie z Prawem bankowym i zawiera wszystkie elementy Umowy kredytowej. Udzielony Kredytobiorcy kredyt ma charakter kredytu indeksowanego do waluty obcej natomiast sam fakt wyboru rodzaju tego kredytu został z Kredytobiorcą uzgodniony. (…) Informujemy, że Bank nie widzi podstaw do uznania roszczenia.

Tutaj też trochę słabiej niż w przypadku doniesień medialnych.

Żeby nie było, że stawiamy bank pod ścianą i przedstawiamy jakieś zaporowe warunki, na które bank po prostu nie może przystać. Otóż nie! Poprosiliśmy jedynie o rozważenie czy jakakolwiek ugoda, w jakimkolwiek kształcie jest w ogóle możliwa.

Sprawdź też: Kiedy opłaca się pójść na ugodę? – wpis na blogu adw. Aleksandry Wejdelek-Bziuk – Adwokata Kobiet (polecam!)

Ugoda z bankiem – z którym z banków można prowadzić rozmowy?

Prowadzić rozmowy można z każdym. Efekt tych rozmów jest taki sam i wygląda mniej więcej tak: “Umowa jest ok, Państwa klientowi niczego się nie należy. Czego Państwo nie rozumiecie?“

Dlatego sugerujemy kredytobiorcom, żeby działania prowadzić równolegle. Z jednej strony składać pozwy, a z drugiej rozmawiać. O ile oczywiście te rozmowy mają sens.

Z doświadczenia wiem jednak, że nawet jeśli bank dostał wyrok stwierdzający nieważność umowy, miażdżący stanowisko banku – ten nadal idzie w zaparte, składa apelację i ani myśli, żeby na cokolwiek się zgodzić. Trudno, ich sprawa.

Sprawdź też: jak zeznawać na sprawie frankowej?

Ugoda z bankiem w myśl propozycji KNF

Od pewnego czasu banki masowo przegrywają w sądach, dlatego z pomocą dla nich ruszył KNF – co dziwić nie może, ponieważ przewodniczącym KNFu jest były prawnik PKO BP.

Generalnie propozycja KNF sprowadza się do zamiany kredytu waloryzowanego na czysty kredyt złotowy z mocą wsteczną. Pamiętajmy jednak, że duża grupa kredytobiorców w chwili zaciągania kredytów w CHF nie miała na kredyt złotowy zdolności (a teraz nagle ma ją mieć).

Oczywiście, nie oszukujmy – propozycja KNF jest korzystniejsza od aktualnego stanu zadłużenia kredytobiorców, ale w kontekście prokonsumenckiego orzecznictwa jest ona po pierwsze mocno spóźniona, a po drugie – średnio korzystna w stosunku do tego co można uzyskać w sądzie (tak trzykrotnie gorsza, jeśli nie bardziej).

O czym warto jednak pamiętać – propozycja KNF nie jest wiążąca dla banków, a niektóre właśnie zrezygnowały z dalszych rozmów nad kształtem ugód (Raiffeisen).

Dlatego nie ma co czekać na ugody, a brać sprawy w swoje ręce. Pamiętajmy, że każdy dzień naszej zwłoki to strata dla kredytobiorców, a zysk dla banku. Jestem pewien, że jak bank poczuje, że nie działa już z pozycji siły to sam do Ciebie przyjdzie.

Analiza umowy kredytowej

Pamiętaj, że każda sprawa jest inna – także w przypadku Twojej umowy musimy sprawdzić czy warto przygotować pismo do banku, a potem wytoczyć bankowi sprawę. Jeżeli jeszcze zastanawiasz się czy Twoja umowa zawiera takie postanowienia, które dają podstawę do unieważnienia czy odfrankowienia kredytu – prześlij nam na adres kontakt@pragaadwokaci.pl swoją umowę do analizy, a my powiemy Ci co możesz uzyskać od banku. Możesz skonsultować się z nami także dzwoniąc pod numer 663-775-333

Jeśli myślisz nad złożeniem pozwu przeciwko bankowi albo zostałeś pozwany – zapraszam Cię serdecznie do mojej kancelarii w Warszawie. Możesz skonsultować się z nami także poprzez maila: jakub@pragaadwokaci.pl albo dzwoniąc pod numer 663-775-333. 

Pozdrawiam

Jakub Ryzlak
Adwokat Frankowiczów

Related Posts

Obrazek na bloga Adwokat Frankowiczów adwokat z Warszawy Jakub Ryzlak. Tekst: Jak zeznawać w sprawie frankowej?; O co będziesz pytany?; Jak najlepiej odpowiadać na zdane pytania?; O co może pytać pełnomocnik banku?; Sprawdź!; Na zdjęciu: warszawski adwokat Jakub Ryzlak

Jak zeznawać w sprawie frankowej?

5 stycznia, 2021
Obrazek na bloga Adwokat Frankowiczów adwokat z Warszawy Jakub Ryzlak. Tekst: Banki bez wynagrodzenia za korzystanie z kapitału; Stanowisko Rzecznika Generalnego TSUW; Treść stanowiska Rzecznika Generalnego C-520/21

Banki bez wynagrodzenia

16 lutego, 2023

99 komentarzy

Jeśli masz krótkie pytanie śmiało zadaj je w komentarzu - odpowiem, gdy tylko będę miał wolną chwilę!